専業主婦の年金は本当にずるい？2026年の受給額・負担の仕組みと制度見直しを徹底検証

「専業主婦は自分で年金保険料を払っていないのに、将来は国民年金を受け取れる。それはずるいのではないか」――。こうした疑問の背景にあるのが、会社員や公務員に扶養される配偶者を対象とした国民年金第3号被保険者制度です。

この制度では、一定の条件を満たす配偶者本人に国民年金保険料の直接負担がなくても、老後の基礎年金に加入期間が反映されます。一方、自営業者やフリーランスなどの第1号被保険者は、原則として毎月自分で保険料を納めなければなりません。こうした負担の違いが、専業主婦と共働き世帯の年金格差をめぐる議論につながっています。

【なぜ専業主婦の年金はずるいと言われる？】不公平感が生まれる3つの理由

専業主婦の年金が不公平だと批判される最大の理由は、年金を受け取るための個人負担が、世帯の働き方によって異なるように見えることです。

1．保険料を直接払わなくても基礎年金を受け取れる

第3号被保険者は、本人名義で国民年金保険料を納付する必要がありません。それでも、第3号被保険者だった期間は保険料納付済期間として扱われ、老後の老齢基礎年金に反映されます。

対照的なのが、自営業者やフリーランスなどの配偶者です。夫婦ともに第1号被保険者であれば、原則としてそれぞれが国民年金保険料を納付します。

2026年度の第1号被保険者の保険料は月額17,920円です。夫婦2人がともに納付する場合、月額合計は35,840円になります。所得などによる免除・猶予制度はありますが、基本的な負担構造には明確な違いがあります。

2．共働き世帯は夫婦それぞれが保険料を負担する

夫婦ともに会社員として働く共働き世帯では、それぞれが厚生年金に加入し、給与に応じた保険料を負担します。

一方、片働き世帯では、配偶者が第3号被保険者の条件を満たせば、本人に独立した国民年金保険料の負担はありません。将来は夫婦それぞれに基礎年金の受給権が生じます。

この違いから、共働き世帯には「自分たちは夫婦で保険料を払っているのに、なぜ片働き世帯の配偶者は個別に払わなくてよいのか」という疑問が生まれます。

3．自営業者世帯との制度上の違いが大きい

さらに不公平感を強めるのが、配偶者の職業によって扶養配偶者の年金上の立場が変わる点です。

会社員の配偶者に扶養されている人は、条件を満たせば第3号被保険者になれます。しかし、自営業者の配偶者は、原則として第1号被保険者です。

同じように家事や育児を担い、収入が少ない場合でも、配偶者が会社員なのか自営業者なのかによって保険料負担が変わります。この点は、制度の公平性を考えるうえで避けて通れない論点です。

ただし、第3号被保険者制度は、本人だけが保険料を免除されて得をするために設けられた制度ではありません。1986年の基礎年金制度導入時に、被用者の扶養配偶者にも自分名義の年金権を保障する目的で創設されました。

当時は専業主婦世帯が多く、通常は独自の所得がない配偶者に個別の保険料負担を求めるのではなく、被用者年金制度全体で費用を負担する設計が採用されたのです。

【国民年金第3号被保険者とは？】加入条件と保険料負担の仕組み

第3号被保険者とは、厚生年金に加入している第2号被保険者に扶養されている配偶者のうち、国民年金法で定められた条件を満たす人を指します。

専業主婦だけを対象とする制度ではありません。収入条件などを満たしていれば、扶養されながらパートやアルバイトで働く人も対象になります。男性の配偶者も対象となるため、専業主夫も該当する可能性があります。

第3号被保険者になるための主な条件

2026年11月時点の基本的な加入条件は次のとおりです。

• 年齢：20歳以上60歳未満であること。
• 配偶者：厚生年金に加入する第2号被保険者の配偶者であること。
• 収入：原則として年間収入が130万円未満であること。
• 扶養関係：第2号被保険者の収入によって生計を維持していること。
• 居住要件：原則として日本国内に住所を有すること。海外赴任への同行などには特例がある。

なお、年収130万円未満であっても、自分の勤務先で厚生年金の加入要件を満たせば第2号被保険者になります。その場合、第3号被保険者には該当しません。

保険料を払わなくても年金額に反映される理由

第3号被保険者の保険料は、本人に対して個別に請求されません。その費用は、厚生年金制度全体から拠出される基礎年金拠出金によって賄われます。

つまり、第3号被保険者のために必要な費用は、特定の会社員1人が配偶者分として別途納めているわけではありません。厚生年金の被保険者全体が納める保険料を基盤に、制度全体で負担する仕組みです。

第3号被保険者本人の保険料納付は不要ですが、その期間は国民年金の保険料納付済期間として扱われます。

そのため、例えば20歳から60歳までの40年間、第3号被保険者として認定されていれば、ほかの未納期間などがない限り、老齢基礎年金の満額に相当する加入期間を確保できます。

【第1号・第2号・第3号を比較】専業主婦と共働き、自営業者の年金格差

公的年金制度の仕組みを理解するには、3種類の被保険者を比較するのが近道です。

特に重要なのは、保険料の支払い方だけでなく、将来受け取れる年金の種類にも違いがあることです。

3つの被保険者の負担と給付の違い 2026年度の国民年金満額は月7万608円

2026年度の老齢基礎年金の満額は、昭和31年4月2日以降に生まれた人の場合、月額70,608円です。

昭和31年4月1日以前に生まれた人は、月額70,408円となります。生年月日によって金額が異なる点には注意が必要です。

この金額は40年間の加入期間を満たした場合の基準額です。第3号被保険者であれば誰でも自動的に満額を受け取れるという意味ではありません。第1号・第2号の期間や未納期間なども含め、個人の加入記録によって受給額が決まります。

第3号被保険者は厚生年金まで受け取れるわけではない

ここは誤解されやすいポイントです。

第3号被保険者として認定された期間は、基礎年金の計算に反映されます。しかし、その期間について配偶者の給与を基準にした老齢厚生年金が本人にも加算されるわけではありません。

一方、共働き世帯で夫婦それぞれが厚生年金に加入していれば、両者に基礎年金と報酬比例部分の年金が発生します。

したがって、単純に「専業主婦は保険料を払わず満額をもらえるから、共働きより得」と判断することはできません。比較する際には、夫婦の収入、保険料の総額、加入期間、老後の年金総額を同じ条件で考える必要があります。

【106万円の壁と130万円の壁】2026年10月の制度改正で何が変わった？

第3号被保険者制度を語るうえで欠かせないのが、いわゆる年収の壁です。パートで働く人が収入を増やす際、社会保険の加入によって手取りが変化することが、就業調整につながってきました。

2026年は、この仕組みに大きな変更がありました。

106万円の壁は2026年10月1日に撤廃

2025年に成立した年金制度改正法に基づき、2026年10月1日から、短時間労働者の社会保険加入要件のうち、所定内賃金が月額8万8,000円以上という賃金要件が撤廃されました。

これまで年収約106万円が加入判断の目安とされていたため、「106万円の壁」と呼ばれていました。

しかし、2026年10月以降は、短時間労働者について、この月額賃金要件を満たすかどうかで加入を判断する仕組みではなくなっています。

2026年11月時点で、短時間労働者が勤務先の社会保険に加入する際の主な要件は次のとおりです。

• 週の所定労働時間が20時間以上であること。
• 勤務先が原則として厚生年金の被保険者数51人以上の企業であること。
• 学生ではないこと。

このほか、正社員の所定労働時間・日数の4分の3以上働く場合など、別の加入基準もあります。

また、企業規模要件も今後段階的に縮小されます。2027年10月には36人以上の企業、2029年10月には21人以上の企業へと対象が広がり、2035年10月には企業規模要件そのものが撤廃される予定です。

130万円の壁は2026年11月時点でも残っている

106万円の壁が撤廃されたからといって、130万円の壁までなくなったわけではありません。

第3号被保険者になるための収入要件は、原則として年間収入130万円未満です。この基準を超えて扶養から外れ、勤務先の厚生年金にも加入できない場合は、第1号被保険者となり、国民年金保険料を自分で納める必要があります。

一方、勤務先の社会保険加入要件を満たしている場合は、130万円未満であっても第2号被保険者となります。

つまり、106万円の壁と130万円の壁は、同じ制度の基準ではありません。前者は短時間労働者の被用者保険への加入要件、後者は主に健康保険の被扶養者や第3号被保険者の認定に関わる収入基準です。

2026年4月からは130万円の判定方法にも変更

2026年4月1日からは、労働契約の内容によって年間収入が130万円未満であることが明らかな場合、その契約上の収入見込みを用いて被扶養者認定を行う取り扱いが始まりました。

例えば、労働条件通知書などに記載された時給、勤務時間、勤務日数から算出した年間収入が130万円未満であれば、契約内容を基準に認定する仕組みです。

契約段階で予測できない臨時の残業代などは、一定の条件のもとで収入見込みに含めない扱いとなります。

これは、繁忙期の一時的な残業などによって扶養認定が不安定になることを避け、働く人が収入を調整しなくてもよい環境を整える狙いがあります。

【2026年最新】第3号被保険者制度の見直しと廃止論はどこまで進んだ？

第3号被保険者制度をめぐる議論は、2026年に大きく動きました。単なるネット上の賛否ではなく、厚生労働省が専門家を集めた検討会を設置し、制度の実態調査と将来の見直しに向けた議論を開始しています。

第3号被保険者は1995年をピークに減少

厚生労働省の資料によると、第3号被保険者数は1995年度の約1,220万人をピークに減少しています。

2024年度末には約641万人となり、2025年度末には約604万人まで減少しました。2026年時点では、ピーク時のおよそ半分の規模です。

女性の就業率が上昇し、短時間労働者への社会保険適用が広がったことなどが、制度を取り巻く環境の変化につながっています。

ただし、現在の第3号被保険者は、働いていない専業主婦だけではありません。パート勤務者、育児中の人、介護などの事情を抱える人、さまざまな働き方をしている人が含まれています。

2026年9月4日に厚生労働省の検討会がスタート

厚生労働省は2026年9月4日、「国民年金第3号被保険者制度等に関する検討会」の第1回会合を開催しました。

会合では、制度が1986年の年金改革で導入された経緯や、女性の就業率上昇、共働き世帯の増加、働き方の多様化などが議論の背景として説明されました。

検討会の重要な目的は、第3号被保険者の実態を把握することです。厚生労働省はアンケート調査やヒアリング調査を実施し、2026年度中に結果を取りまとめる方針を示しています。

調査計画では、20歳から59歳までの男女を対象とする約2万人規模のウェブアンケートや、約70人を対象とするヒアリングが予定されています。

調査では、収入や就業状況だけでなく、第3号被保険者となった背景、育児・介護の状況、制度に対する認識なども確認する計画です。

第1回会合の議事録は2026年10月27日に公開されました。2026年11月時点では、実態調査と課題整理が進められている段階です。

廃止論と維持論、それぞれの主張

制度の見直しを求める側は、働き方による保険料負担の違いを問題視しています。共働き世帯や自営業者世帯との公平性を高めるため、第3号被保険者の対象を縮小し、最終的には制度の廃止も検討すべきだという意見があります。

一方、制度を維持すべきだと考える側は、所得がない、あるいは低い配偶者の年金権を守るセーフティネットとしての機能を重視しています。

特に、育児や介護、病気などで働くことが難しい人に対して、単純に第1号被保険者への変更を求めれば、保険料負担が生活を圧迫する可能性があります。

厚生労働省の2024年12月の年金部会の議論整理でも、制度の将来的な廃止を求める意見と、社会保障としての機能を維持すべきだという意見の両方が示され、見直しの方向性について意見はまとまりませんでした。

2026年7月7日にまとめられた自民党・日本維新の会の社会保障改革項目の具体的な骨子では、第3号被保険者制度の縮小に向けた取り組みと実態調査が盛り込まれています。

ただし、これらは見直しに向けた政策方針や検討事項であり、2026年11月時点で第3号被保険者制度の廃止が決定したわけではありません。

【育児・介護で働けない人はどうなる？】制度見直しで失われてはいけない年金保障

第3号被保険者制度をめぐる議論で見落としてはいけないのが、働きたくても働けない人の存在です。

育児、介護、病気、障害などの事情によって、フルタイム勤務や継続的な就労が難しい人もいます。こうした人たちを、単純に「働いていない人」として一括りにすることはできません。

第3号被保険者にはさまざまな生活背景がある

2026年9月の検討会では、育児や介護と就労の両立が難しい人への対応が論点になりました。

委員からは、第3号被保険者制度を見直す場合、家族のケアを担う人に対する保険料免除制度を設ける考え方や、育児などのライフステージに応じて加入期間を認める「みなし適用」の考え方も示されています。

一方で、育児と介護では事情が異なり、誰がどの程度ケアを担っているのかを年金制度上で判定する難しさも指摘されました。

こうした意見は、現時点で確定した制度改正ではありません。今後の実態調査と議論を踏まえて検討される課題です。

2026年10月から第1号被保険者にも育児免除制度

育児を担う人への年金保障という点では、2026年10月1日に始まった新しい制度も重要です。

国民年金第1号被保険者を対象に、1歳未満の子を養育する実父母・養父母について、育児期間中の国民年金保険料を免除する制度が始まりました。

主な特徴は次のとおりです。

• 対象は国民年金第1号被保険者の実父母・養父母。
• 子が1歳になるまでの一定期間が対象。
• 所得要件は設けられていない。
• 免除された期間は保険料納付済期間として扱われる。
• 対象となる人は所定の届出が必要。

この制度は、自営業者やフリーランスなど、会社員の育児休業制度とは異なる立場にある人を支えるものです。

第3号被保険者はもともと本人による国民年金保険料の納付が不要ですが、第1号被保険者は原則として自分で納付する必要があります。今回の育児免除制度は、その負担を軽減し、育児期間の年金保障を確保する取り組みです。

制度を見直すのであれば、こうした育児期の保障や介護を担う人への支援を、どのように年金制度全体に組み込むのかが重要になります。

【プロの結論】専業主婦の年金は「ずるい」だけでは判断できない

第3号被保険者制度には、確かに負担の公平性という課題があります。特に、第1号被保険者として毎月保険料を納める自営業者世帯と比較すると、配偶者の職業によって負担が変わる仕組みは理解しにくい部分があります。

しかし、制度が保障しているのは、単なる無負担の年金ではありません。1986年の制度創設時から続く、扶養配偶者自身の年金権と所得保障の仕組みです。

公平性を考えるなら世帯全体の負担と給付を見る

年金制度の公平性を判断するときは、個人の保険料だけでなく、世帯全体の収入、保険料負担、将来の年金給付を比較する必要があります。

例えば、夫婦の一方だけが働く世帯と、夫婦ともに働く世帯では、同じ年金制度に加入していても、収入構造や加入期間、老後の給付額が異なります。

加えて、第3号被保険者には老齢厚生年金が自動的に付くわけではありません。本人が働いて厚生年金に加入した期間があれば、その加入実績に応じて報酬比例部分が増えます。

したがって、年金の有利・不利を判断する際には、次の3点を確認することが欠かせません。

• 負担の公平性：同じような所得・生活条件にある人の保険料負担が、働き方によって大きく異なっていないか。
• 給付の公平性：現役時代の保険料負担と老後の年金給付が、世帯単位でも個人単位でも納得できる設計になっているか。
• 生活保障の公平性：育児や介護など、本人の意思だけでは就労を選べない人の年金権を守れるか。

今後の制度見直しで注目すべきポイント

2026年の議論では、短時間労働者の社会保険適用拡大を進め、第3号被保険者となる人を減らしていく方向性が示されています。

しかし、制度の縮小と廃止は同じではありません。適用拡大によって働く人が第2号被保険者に移行することと、育児・介護などで働けない人への保障をどうするかは、別々に考える必要があります。

制度改正の内容を判断するときは、単に「専業主婦の年金がなくなるのか」という一点だけでなく、以下の項目を確認することが大切です。

• 現在の第3号被保険者がいつから新制度の対象になるのか。
• 過去の第3号被保険者期間が将来の年金額にどう反映されるのか。
• 育児・介護・病気などによる就労制限をどう保障するのか。
• 自営業者世帯や単身世帯との負担のバランスをどう調整するのか。
• 移行期間や保険料負担の急増を防ぐ措置が設けられるのか。

制度の公平性を高めることと、生活が厳しい人の年金を守ることは、必ずしも対立するものではありません。2026年度の検討会で求められているのは、現行制度の利点と問題点を把握し、幅広い生活実態に合った仕組みを考えることです。

【専業主婦の年金がずるいと言われる理由】に関するよくある質問（FAQ）

Q1：専業主婦なら誰でも第3号被保険者になれる？
A1：いいえ。20歳以上60歳未満で、厚生年金に加入する第2号被保険者の配偶者であり、原則として年収130万円未満などの扶養条件を満たす必要があります。自営業者の配偶者は原則として第1号被保険者です。

Q2：第3号被保険者は2026年度に月7万608円を必ずもらえる？
A2：必ずではありません。月額70,608円は、昭和31年4月2日以降生まれの人の2026年度の老齢基礎年金満額です。40年間の加入期間を満たしていることが基本条件で、実際の受給額は加入記録によって異なります。

Q3：第3号被保険者制度は2026年に廃止された？
A3：廃止されていません。2026年9月に厚生労働省の検討会が始まり、実態調査と制度の見直しに向けた議論が進んでいますが、廃止が決定したわけではありません。

Q4：2026年10月から106万円の壁と130万円の壁は両方なくなった？
A4：いいえ。2026年10月1日に撤廃されたのは、短時間労働者の社会保険加入に関する月額8万8,000円の賃金要件です。130万円の扶養認定基準は残っています。

Q5：専業主婦が第3号被保険者から外れるとどうなる？
A5：勤務先の社会保険加入条件を満たす場合は第2号被保険者となり、給与に応じた保険料を負担します。第2号に該当せず扶養条件も満たさなくなった場合は、原則として第1号被保険者となり、国民年金保険料を自分で納めることになります。

「専業主婦の年金はずるい」と言われる背景には、第3号被保険者が本人の直接的な保険料負担なしに基礎年金を受け取れる仕組みと、第1号・第2号被保険者との負担の違いがあります。

一方、第3号被保険者制度は1986年に扶養配偶者の年金権を保障する目的で創設されたものであり、単純に不公平な優遇制度として片付けることはできません。

2026年度の老齢基礎年金満額は、対象となる生年月日の人で月額70,608円。第3号被保険者数は約604万人まで減少しています。加えて、2026年10月には106万円の壁に関わる賃金要件が撤廃され、厚生労働省の検討会でも制度の縮小や将来的な見直しが議論されています。

今後の焦点は、働き方に左右されにくい公平な保険料負担を実現しながら、育児・介護などで働けない人の年金保障をどう維持するかです。

制度が変わる可能性があるからこそ、現在の加入資格、年金記録、保険料の負担、将来の給付額を正しく把握することが大切です。「ずるい」という感情だけでなく、世帯全体の負担と給付、そして社会保障として守るべき人を見極めることが、これからの年金制度を考える出発点になります。

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